가계자금 대출을 이용하는 경우 모든 은행들은 개인의 DSR 비율을 토대로 대출의 가능 여부를 결정짓곤 합니다. 하지만 이 DSR 비율이 높게 나오면 대출 자체가 불가능해지는데 어떻게 하면 대출 DSR 수치 비율을 낮추고 대출을 더 사용할 수 있는지에 대해서 알아보고 합니다.
DSR 뜻, 무엇일까?
DSR 뜻은 Debt Sevice Ratio 의 약자로 총부채원리금상환비율을 말합니다. 이 DSR 뜻을 조금 더 알기 쉽게 말씀드리자면 “내가 가진 모든 대출금 원리금에서 1년간 소득을 나누는 비율”을 말합니다.
예를 들어 내가 가진 모든 대출금의 연간 원리금 상환금액이 4천만원이고, 내 1년간의 소득이 5천만원이라면 DSR 비율은 80%가 된다는 것입니다.
이렇게 정부에서 DSR 제도를 도입한 이유는 가계부채의 증가와 부동산 가격의 지속적인 상승으로 더 이상 쉽게 대출을 내주지 않게 하기 위함에 목적이 있습니다.
DSR에 유리한 대출
이렇게 DSR 규제를 두었음에도 불구하고 대출을 받을 수 있는 방법은 앞서 설명드린 DSR 계산 방식에 대해서 다시 한번 살펴볼 필요가 있습니다. 그렇게 하기 위해선 대출 상환방식의 종류를 조금 아실 필요가 있는데 아래를 참고하겠습니다.
- 만기일시 상환대출 : 매월 이자만 내다가 만기가 되는 시점에 원금을 한꺼번에 상환함.
- 원금균등 상환대출 : 매월 원금과 이자를 함께 내면서 대출을 매월 상환함.
- 원리금균등 상환대출 : 매월 원금과 이자 합산금액이 대출이 끝날 때까지 똑같이 상환함.
크게는 대출을 상환하는 대표적인 방법은 세가지가 있습니다. 여기서 파생되어 몇년간 원금을 유예하다가 원리금을 같이 상환하는 방법도 있는데 큰 맥락은 위와 동일합니다.
그렇다면 위에서 가장 DSR에 유리한 대출은 어떤 방식의 대출일까요? 정답은 원금을 상환해나가는 방식입니다.
원금을 갚아나가는 방식이 DSR에 유리한 이유
매월 원금을 상환해가는 방식이 DSR에 유리한 이유는 DSR을 산출하는 계산식에 있습니다. 다시말해 “1년간 상환할 원금과 이자를 합한 금액” 이 커지면 커질수록 DSR 산출에는 유리하지 않습니다.
만기일시 상환 방식을 예를 들어보겠습니다. 1천만원의 만기일시 상환 방식의 대출을 이용하고 있다면 1년간 상환할 원금과 이자를 합한 금액은 1천만원에 연간 이자를 합한 금액이 됩니다.
그러나 원금균등 상환 방식이나 원리금균등 상환방식의 경우 대출 원금이 매월 줄어들면서 이자가 포함되기 때문에 1년간 상환할 원금과 이자를 합한 금액은 당초 대출을 받았을 때보다 매월 원금이 줄어들기 때문에 DSR 계산에 훨씬 유리하다는 것입니다.
DSR 계산 비율을 낮추는 방법
가계대출의 DSR을 낮추는 방법은 앞서 설명드린 것을 포함해서 여러가지가 있습니다. 크게 보면 아래 항목들과 같습니다.
- 원금 상환방식으로 대출 받기
- 금리가 저렴한 은행으로 갈아타기
- 내 소득 높이기
위 방법의 순서는 가장 현실적으로 DSR을 낮추는 방법을 순서대로 나열한 것으로 가장 중요한 것은 원금을 상환해나가는 구조로 대출을 관리해야 DSR 계산 비율을 낮출 수 있습니다.
그리고 DSR 계산 방식에서 알 수 있듯 1년간 총 원금과 이자의 합산한 금액을 내 소득으로 나누는 것이기 때문에 은행의 이자율을 내리는 것도 중요합니다. 이자율이 내려가면 1년간 상환해야할 이자 금액도 줄어들기 때문에 DSR 계산 비율을 낮추는 효과를 가져올 수 있습니다.
다음으로는 내 소득을 높이는 방법입니다. 소득을 높이는 것은 근로자의 경우 승진, 임금 협상 등의 다양한 형태로 소득을 높일 수 있으나 원한다고 해서 높여지는 것은 아니기 때문에 어려운 방법일 수 있습니다.
하지만 소득을 높이는 것 역시 대출 DSR 계산 비율을 낮추는 방법 중에 하나이기 때문에 가능하다면 소득을 높일 수 있도록 하면 DSR 비율을 낮출 수 있습니다. 단, 소득금액증명서나 원천징수영수증과 같이 은행에서 인정해주는 소득 증명자료에 나타나야 할 것입니다.
개인 사업자의 경우, 매출 증대나 판매 구조, 원가 이익을 고려하여 개인의 소득을 높일 수 있는 방법이 되겠습니다.